Première épargne : combien, comment et quels placements choisir ?

Epargner : un incontournable en 2024

Pour vivre plus confortablement, il a toujours été préconisé de se constituer un petit matelas de sécurité permettant de répondre aux imprévus.

Mais en 2024, le discours évolue : épargner n’est plus une question de confort, c’est devenu un impératif.

Et pour cause, le taux d’inflation en France n’a jamais été aussi élevé depuis 1985. Dans ce contexte, épargner vous prémunit conte une perte de contrôle financière en cas de coup dur.

De plus, si auparavant il était possible d’emprunter sans, ou avec peu d’apport, le récent durcissement de la règlementation ne le permet quasiment plus.

Vous l’aurez compris, l’épargne est un bouclier à toutes les échéances de votre vie, même à plus long terme. Face à un système de retraite par répartition en transition, capitaliser pour votre avenir post-professionnel devient essentiel.

Où placer son argent en 2024 ?

Les produits d’épargne à prioriser en 2024

Pour la disponibilité

• Livret d’Epargne Populaire (LEP) ; 
• Livret A ; 
• LDDs.

Pour la rentabilité et l’optimisation fiscale

• Assurance vie ;
• Plan d’Epargne en Action (PEA) ;
• Le Plan d’Epargne Retraite (PER).

Pour vos projets à moyen ou long terme

• L’assurance vie (avenir des enfants, projets, succession…) ; 
• Le PER (préparation de la retraite) ;
• Le PEL (préparation d’un projet immobilier).

Les livrets règlementés pour la disponibilité

En 2024, l’inflation grimpe, mais elle entraîne avec elle une hausse des taux de l’épargne réglementée (livret A, LDDs, LEP...).

Et avec un taux de 6,1 % dès février 2023, le Livret d’Epargne Populaire est le livret d’épargne qui offre la meilleure rentabilité, à condition d’y être éligible. Vous pourrez y verser jusqu’à 7 700 €, si votre revenu fiscal de référence ne dépasse pas 21 393 € (personne seule), et 55 668 € pour un parent et 5 enfants ou deux parents et trois enfants (soit 4 parts fiscales). En outre, Livret A atteint 3% dès février 2023, soit son meilleur taux depuis 2008.

Diversifiez et visez plus de rentabilité

Enfin, pour faire fructifier un capital à long terme (et par la même occasion, épargner pour vos projets et votre retraite), il est recommandé de diversifier vos placements.

Les livrets d’épargne représentent une bonne solution pour vous constituer une épargne de précaution. Toutefois, vous n’êtes pas obligé d’atteindre le plafond pour commencer à diversifier.

En effet, pour dynamiser votre épargne, les enveloppes fiscales telles que l’assurance vie ou le PEA (Plan d’Epargne en Action) vous offriront un potentiel de rentabilité plus élevé que vos livrets.

Mais attention, les unités de compte et les fonds d’investissement représentent un risque de perte en capital : alors n’oubliez pas de respecter votre profil de risque (prudent, modéré ou dynamique).

Anticipez un achat immobilier grâce au PEL

En 2024, difficile de faire l’impasse sur l’apport personnel si vous projetez un achat immobilier. Et pour cause, emprunter pour l’achat d’une maison ou d’un appartement implique une participation financière de votre part à hauteur de 10 à 30 % du prix du bien immobilier.

Pour cela, le Plan d’Epargne Logement (PEL) reste le produit approprié : il vous permet de faire fructifier un capital et de profiter dans certains cas de conditions de prêt avantageuses via le prêt épargne logement.

Préparez votre retraite et défiscalisez grâce au PER

Pour finir, vous pouvez allouer une portion de votre épargne programmée à la préparation de votre retraite grâce au Plan d’Epargne Retraite (PER).

Vous pourrez ainsi :

• Déduire les versements de vos impôts (dans la limite du plafond de déduction) ;
• Transformer votre argent en rente ou le récupérer en capital au moment de la retraite ; 
• Débloquer les fonds de votre PER par anticipation pour l’achat de votre résidence principale ou en cas de force majeure.

Le montant d’épargne idéal : combien économiser ?

Epargnez 10 à 20 % de vos revenus mensuels

Si vous commencez à épargner, la question est légitime : combien doit-on mettre de côté tous les mois pour constituer des économies suffisantes ?

A cette interrogation, il n’y a pas de réponse universelle car votre capacité d’épargne reste relative à votre revenu.

Mais de manière générale, vous devriez pouvoir épargner 10 à 20 % de votre revenu mensuel.

Si vous êtes étudiants, il y a fort à parier que vous perceviez une rentrée d’argent moins conséquente, et peut-être moins régulière. Dans ce cas, l’essentiel reste de déterminer un pourcentage minimum durant les périodes où vous percevez moins (par exemple 5% d’une bourse ou d’une aide parentale). Vous pourrez ensuite viser un pourcentage d’épargne plus élevé après un stage rémunéré, ou le salaire d’un job d’été.

La stratégie du 50 /30/20

Pour déterminer l’allocation d’épargne idéale, une stratégie bien connue a toujours fait ses preuves : le principe du 50 /30 /20.

Il s’agit ici de structurer votre revenu mensuel en 3 catégories de dépenses :

• 1/ 50 % pour les dépenses fixes (emprunt, loyer, assurance, charges, courses…) ; 
• 2/ 30 % pour les dépenses « plaisir » (sorties, cadeaux, abonnements, achat plaisir, loisirs…) ; 
• 3/ 20 % pour l’épargne, tous horizons confondus (court, moyen et long terme).

Par exemple, avec un revenu mensuel de 1700 €, il est conseillé d’épargner 340 € par mois.

Bien entendu la règle n’est pas immuable : vous pouvez aussi ajuster la répartition et augmenter la part d’épargne. Néanmoins, inutile non plus d’être trop ambitieux : cela pourrait avoir l’effet inverse, et vous décourager.

Epargner au quotidien : comment se lancer ?

Budgétisez vos dépenses

Pour élaborer une première stratégie d’épargne, vous devrez dans un premier temps lister vos dépenses régulières. C’est l’occasion de faire un peu de tri : éliminer un abonnement à un magazine que vous ne lisez plus, ou réduire votre forfait téléphonique par exemple.

Il vous faudra aussi déterminer le montant de vos charges fixes en déterminant un budget mensuel alloué au carburant et à l’alimentation.

Programmez vos virements en début de mois

Côté pratique, il est recommandé de programmer le montant de votre virement automatique. Et de préférence, en début de mois (en même temps que le prélèvement de vos charges fixes).

Ainsi, vous n’aurez pas besoin de mettre un rappel dans votre téléphone pour y penser. Notez qu’aujourd’hui, tous les produits d’épargne vous permettent la programmation de versements réguliers.

Dans cette même optique, une carte à débit différé peut vous aider à prioriser la constitution de votre épargne en vous offrant un délai de paiement pour vos dépenses. Une impulsion qui peut se révéler précieuse lors de vos premiers pas d’épargnant. Attention toutefois à bien respecter votre plan financier pour ne pas vous laisser surprendre lors du prélèvement en fin de mois.

Conclusion : quelle première stratégie d’épargne adopter en 2024 ?

L’année 2024 s’annonce pleine d’opportunité pour les épargnants en herbe.

Pourquoi ? La hausse des taux d’intérêt représente une belle opportunité de faire fructifier un capital, faire face à l’inflation et préparer l’avenir ;

Combien ? Entre 10 et 20 % de votre revenu, dans l’idéal ;

Comment ? En budgétisant vos dépenses et en programmant des versements réguliers en début de mois ;

Quels contrats ? A court terme : les livrets bancaires (LEP, Livret A, LDDs). A moyen ou long terme : l’épargne financière (assurance vie, PEA) pour rentabiliser un capital, le PER pour préparer votre retraite et le PEL pour anticiper un achat immobilier.